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(금감원) 자문의 제도 손본다-보험금 지급

 보험 계약을 할때와 보험금 지급받을때의 태도가 가끔 기분이 나쁘다. 보험 계약시에는 다 될 것 같은 표정과 내용으로 다가오지만, 막상 보험금 지급할때는 언제 그랬냐는 식으로 '약관도 안 봤느냐'고 얘기한다. 사실 보험사의 태도는 같다. 그런데 그 중간에 판매원들이 어떤 모습을 보였는지가 중요하다.

 보험 계약은 보통 청약서를 작성한다. 보험 고객이 회사에 '가입 시켜달라'는 내용으로 보내는 것이다. 그러니 갑을 관계의 계약은 소비자가 항상 '을'이다.

 계약이 완성된 후 보험금 지급 받을때는 작성해야 할 서류와 준비해야 할 서류가 점점 많아진다. 서류를 준비하고 나면 바로 지급해주는 것도 아니라 심사라는 절차를 거친다. 그리고 보험사가 정한 이름도 모르는 의사의소견으로 거절될때도 있다. 이에 대한 분쟁 건수가 해마다 늘어나고 있다. 보

년도   2013년    2014년      2015년       2016년

분쟁건수    1,364   1,738     1,519             2,112

 금감원은 생보사, 손보사와 함께 '의료분쟁 메뉴얼'에 대한 초안을 만들고 2018년 1분기 확정한다. 이 확정안에는 의료자문에 대해서 진단서의 이상 유무 판단만 가능하게 한다는 것이다. 보험사들이 듣보잡 의사 의견이 가장 중요한 보험금 지급 결정 요건이 되어서는 안된다는 것이다. 

 금감원은 진단서 등 계약자의 의학적 증거가 위·변조되지 않았다면 보험금을 무조건 주는 것을 의료분쟁의 '조정원칙'으로 삼았다. 보험사가 진단서에 문제가 있다고 판단해 의료자문을 할 경우 그 이유를 계약자에게 설명하고 동의를 얻어야 한다. 자문 내용과 자문 병원도 알려야 한다.

 의료자문 결과 보험금을 지급해야 하는 경우 보험사는 보험금 청구 시점부터 지연 이자를 법정 금리로 계산해 계약자에 얹어줘야 한다. 현재 생보사들은 139개 의료법인의 의사 820명과, 손보사들은 115개 의료법인의 의사 524명과 자문 계약을 맺고 있다.

 보험사는 앞으로 자문 의사가 속한 병원명과 전공과목, 자문 횟수를 금감원 홈페이지에 공개해야 한다. 자문이 잦은 보험사와 병원의 '블랙리스트'인 셈이다. 금감원은 태도는 보험사기에 대한 태도와 정당하지 않은 보험금 지급거절을 같은 무게로 달아줘야 한다. 시장을 어지럽히고 신뢰관계를 무너뜨리는 중대 범죄와 같다고 생각되기 때문이다. 

 무형의 상품인 보험에 대해서 신뢰 관계가 무너진다면 업종 자체가 공멸할 수 있다. 자문의라는 허울을 들어서 보험금에 대해서 삭감하거나 거절하는 회사는 없어져야 한다. 금융회사가 아니라 고객의 돈을 편취하는 회사라고 밖에 생각이 안들기 때문이다. 신뢰의 중요성이 인식되도록 명확한 제도 개선이 필요한 시점이다. 

 치아보험 판매 2016년 기준 550만건 판매

 치아보험 판매 증가율이 높아지고 있다. 다른 보험 종목에 비해서 치과치료를 갑작스럽게 이뤄지고 큰 비용이 들어간다는 생각에 준비하는 것 같다. 치과에 가게 되었을때는 미리미리 건강검진 목적으로 가는 것이 아니라 통증이 느껴지거나 최후에 수단을 찾게 되는 경우가 많다.

 그동안 치과에 대한 비싼 비용을 강제한다는 생각이 들었던 것도 사실이지만, 치료 기술이 좋아지고 편안한 후기가 나오면서 치과 치료에 대해서는 미리 준비하는 것 같다. 

(금융감독원‘16.7월 기준)

 치과에 대해서는 실손보험이 적용이 미미하다는 것도 하나의 이유가 될 수 있다. 큰 돈이 들어가는 임플란트나 브릿지의 경우는 수십만원에서 수백만원이 들어가지만, 실손에 청구할 경우 5만원 미만으로 지급 되는 경우가 대부분이다. 그래서 치과 치료에 대비한 치아보험을 미리 준비하는 경우가 많다. 

 그러나 치아보험은 면책기간이 있고 이에 대해서 미리 가입하지 않으면 지급이 거절될 가능성이 높다. 한번이라도 꼼꼼히 설명을 들었다면 가입하고 치과가고 청구하는 무식한 행동은 하지 않을 것이다. 최소한의 면책 기간이나 감액 기간을 확인하는 것이 가입자에게도 유리하다. 

금융상품을 가입할때는 하나의 목적에 맞는 하나의 금융 상품을 연결시키는 것이 좋다. 이것저것 하이브리드나 통합해서 사용할 수 있는 상품은 흐지부지 되거나 원래의 목적에 사용되지 못하는 경우가 많기 때문이다. 암보험은 암보험으로, 치아보험은 치아보험으로, 그러나 가끔 질병에 대비한 보장 목적으로 통합보험 가입은 괜찮은 선택이라고 생각된다. 

 치과 치료에 대해서 경제적인 비용을 보전 받기 위해서 가입을 해야 하지 지금 가입해서 90일 이후에 치료를 받고 보험금을 지급받기 위한 목적이라면 정말 약관을 철저히 읽어서 준비하지 않으면 안된다. 

 금융감독원이 조사한 전체 보험사중에 치아보험을 판매하고 있는 상품은 28개나 된다. 이 중에 면책기간이나 보장의 크기가 각각 다를 수 있어 세심한 체크가 필요하다. 

<치아보험 판매상품>

(금융감독원‘16.7월 기준)

 메리츠화재 '매월 계속받는 암치료보험'

 우리나라 사망원인 중 1위는 몇년째 사고사가 아닌 질병으로 인한 사망이다. 질병 중에서 암으로 사망이 가장 높다. 조기 검진과 치료기술의 향상으로 암 정복이 얼마 남지 않았다는 희망적인 이야기도 있습니다. 그러나 암이라는 질병이 가벼운 질병이 아니라는 것이지요. 

  암에 대한 예방은 건강관리가 중요합니다. 절제된 생활과 식습관, 꾸준한 운동이 중요하지요. 그리고 위험에경제적인 대비로 암보험은 꼭 필요합니다. 치료 기술의 발달로 인해서 치료비에 대한 부담은 꾸준히 증가하고 있습니다. 

금융상품은 다양화 하고 있습니다. 암보험도 이전에 진단금 지급후 종료되는 상품이었습니다. 점차 발전해서 전이된 암 진단에 대해서 보장하거나 계속받는 암보험과 같이 2년마다 지급되는 상품도 출시되었습니다. 

 이제는 매월 생활비를 지급 받는것처럼 특약 가입시 보장하는 상품도 출시되었습니다. 

 '(무)메리츠 매월 게속받는 암치료보험'은 암으로 진단을 받고 치료받는 중이라면 1년 단위로 약정 금액이 지급됩니다. 2년에 한번 지급되는 계속받는 암보험과 다른 점은 1년 단위 심사를 통해서 매월 지급된다는 것입니다. 

 메리츠 계속 암치료보험은 암 발생 시 1년 간 매달 보험금이 지급되고 이후 잔존 세포가 남아있을때 1년 단위로 보장금액 지급이 연장되는 구조를 가지고 있습니다. 특히 원발암에 이어 새로운 암, 재발암, 전이암에 대해서도 암치료가 끝날때까지 1년 단위로 계약기간까지 매월 받을 수 있는 구조입니다.  

 유방암이나 자궁암도 일반암으로 보장이 가능합니다. 메리츠 계속암보험은 15세부터 60세까지 가입 가능합니다. 20년 단위로 갱신되어 100세까지 보장되는 암보험입니다. 보험 상품은 중도에 해지하거나 해약하면 보장 받을 수 없고 납입한 금액보다 작은 금액이 지급될 수 있으니 조심해야 겠지요. 

암수술비, 항암방사선 약물치료비, 암직접치료 입원일당 등 필요한 보장을 특약 형태로 선책할 수 있습니다. 

 '게속받는 암치료보험'은 상해 또는 질병으로 50%이상 후유장해에 대해 차후 보험료가 납입면제 됩니다. 물로 갱신만료까지만 가능하고 재갱신이 되면 새로운 계약으로 보아서 보험료를 납부해야 합니다.  

 진단금과 별도로 꾸준히 치료를 요하는 암이라는 질병에 맞는 상품이 아닐까 하네요. 가입할때 주의할 부분은 보험상품은 가입연령이나 성별, 직업에 따라서 세부적인 보험료가 달라집니다. 현재의 건강상태 뿐아니라 과서 치료력에 대해서도 알려야 하면 누락하게 되면 보험금 지급이 거절될 수 있습니다.

 암진단비가 일시금으로 수령받고 추후 진료비 걱정을 하는 분들이 많습니다. 치료 이외의 목적으로 사용할 경우에 발생하는데 생활비보장형 암보험은 계속받는 암보험처럼 2년마다 지급되는 경우도 있습니다. 매월 계속받는 암치료보험은 1년마다 매월 지급되어 치료 목적으로 도움이 될 수 있습니다. 

준법감시인 심의필 제2017-광고-1453호 (2017.11.29)

자동차보험 가입시 활용팁

자동차보험에 최초 가입시에 경력이나 연령으로 인해서 보험료가 높다. 경력에 따른 차등 적용때문이다. 부부한정으로 오랫동안 운전을 한 경우도 신규로 차량을 구입해서 보험을 들게 되면 높은 보험료에 놀랄때가 있는데 자동차보험 경력인정 제도를 활용하면 경력을 인정받을 수 있다. 

 과거의 운전경력 전부가 인정되는 것은 아니고 최대 3년까지 인정받을 수 있다. 보험 가입가 소유의 차량에 따라서 절약할 수 있는 보험료가 차이가 있는데 최대 30%까지 절약할 수 있다. 

 자동차보험에서 인정하고 있는 운전경력은 군운전병, 관공고, 법인체 운전직, 해외자동차보험가입, 택시 등 공제조합가입, 가족 등의 자동차보험 추가 보험가입경력 인정대상자 등의 5가지다. 경력을 인정받으려면 서류제출을 해야 하고 보험회사나 담당설계사에 문의하면 된다. 

 기존 본인외 1명까지 인정되던 제도가 작년부터는 최대 2명까지 인정되고 있다. 운전경력인정은 일반적으로 보험가입 시 신청한다. 그러나 보험기간 중에도 신청할 수 있다. 보험을 가입하고 운전경력이 인정받게 되면 줄어든 보험료는 환급을 받을 수 있다. 만약 보험료 납부 후에 운전경력을 인정받아 부담해야 할 보험료가 줄어든 경우 더 많이 납부했던 금액(과납

 본인이 운전경력이 보험가입 경력 인정 대상인지와 보험료 산정에 반영되었는지 확인하고 싶은 소비자는 금융소비자 정보 포털사이트' 파인'에 들어가 '잠자는 내 돈 찾기' 코너에서 '자동차보험 과납보험료'를 클릭하면 조회할 수 있다. 

자동차보험 운전경력인정은 보험회사 콜센터를 통해서 신청할 수 있다.

메리츠화재 치아보험

 간편가입 건강보험에 많은 분들이 가입하고 있습니다. 작은 질병이나 만성질환 때문에 보험 가입이 힘들었던 분들이 간편하게 가입할 수 있는 상품이지요. 메리츠화재는 갱신되는 간편가입 보장을 일부 특약에 비갱신으로 출시되었었지요. 

 치아보험에서도 치과치료만 보장되던 내용을 확장해서 얼굴보장보험으로 이목구비보장을 내놨었습니다. 더욱 많은 분들이 가입할 수 있도록 간편플랜 치아보험인 이목구비 보장보험이 나왔습니다. 치아에 문제가 있어서 충치치료나 치아 상실이 있었던 분들은 치아보장에 가입이 힘들었지요. 

이제는 세가지만 확인하면 가입이 가능합니다. 

 이 세가지 질문에 아니오라고 답을 할 수 있다면 합리적인 가격으로 치아보험을 가입할 수 있고 더불어 얼굴보장 눈, 코, 귀에 대한 보장도 선택할 수 있습니다. 

 치아보장은 임플란트, 브릿지, 틀니 등의 보철치료와 아말감, 레진, 레인, 크라운 등의 보존치료 등이 있고 신경치료도 특약 가입시 보장하고 있습니다. 

 치아보험에서 가장 중요한 부분은 가입할때 잘 해야 하고 면책기간을 따져야 합니다. 치과 뿐만아니라 얼굴에 대한 보장은 진단비보다는 수술비에 집중하고 있습니다.

 안과질환이라 할 수 이는 백내장, 녹내장, 안검하수 등을 원인으로 수술시하게 되거나 각막이식 수술시에 특약 가입시 보장하고 있습니다. 요즘은 치료가 많아지고 있는 이비인후과질환인 축농증, 비염, 설대결정 등으로 인한 수술시 보험금이 지급되는 특약을 가입할 수 있습니다. 

메리츠 치아보험은 임플란트, 브릿지, 충전 치료에 대해서 갯수제한 없이 보장이 가능하다는 장점이 있습니다. 가입은 60세까지 가능하고 보장은 70세까지 가능한 치과보험 상품입니다. 최저 연령은 만15세부터 가입할 수 있습니다.